¿Me compensa comprar el coche al contado?

Compara pagar tu coche al contado frente a financiarlo. Te mostramos la cuota, los intereses que pagas y el sobrante neto que deja cada opción si inviertes el dinero que no entregas de entrada.

Calculadora de comprar coche al contado o financiarlo

Precio de venta al contado, en euros.
La parte que pagas de contado; el resto es lo que financias.
El TAE o el tipo nominal que te ofrece el concesionario o tu banco.
Duración de la financiación, normalmente 36, 48 o 60 meses.
Si no financias, ¿qué rentabilidad esperas de ese dinero? Pon 0 para ver solo el coste de intereses.

¿Cómo se calcula?

La financiación de coches usa casi siempre el sistema francés (cuota constante). Con una financiación de F euros a un tipo mensual i (tipo anual entre 12) durante n meses, la cuota es:

C = F · i · (1+i)^n / ((1+i)^n − 1)

El coste financiero es lo que pagas de más por financiar: n·C − F. Si entregas una entrada, F es el precio menos la entrada.

El dato clave: qué haces con el dinero que no entregas

Si pagas al contado, entregas el precio completo hoy y no vuelves a pagar nada. Si financias, conservas la parte no entregada y cada mes sacas de ahí tu cuota. Por tanto, financiar es equivalente a mantener invertido el capital no entregado con una rentabilidad mensual r (rentabilidad anual entre 12) y descontarle la cuota mes a mes. El sobrante neto al final del plazo es:

Sobrante = F·(1+r)^n − C·((1+r)^n − 1) / r

Si el sobrante es positivo, financiar e invertir deja más patrimonio que pagar al contado; si es negativo, al contrario. En la práctica, el sobrante es positivo prácticamente solo cuando tu rentabilidad supera el tipo de la financiación: ese es tu punto de equilibrio.

Ejemplo práctico

Imagina un coche de 20.000 € sin entrada, financiado al 6% durante 5 años (60 meses).

  • Cuota mensual: unos 386,66 €/mes.
  • Intereses totales: unos 3.199 €; el coche te cuesta 23.199 € financiado.
  • Si en lugar de financiar inviertes esos 20.000 € al 4% y descuentas la cuota de ahí, al final del plazo te faltarían ~1.215 €: no compensa, pagar al contado es mejor.
  • Si consiguieras un 9% de forma mantenida, el sobrante sería de ~2.150 €: financiar e invertir saldría ganando, con el riesgo que esa rentabilidad implica.

Prueba estos números en la calculadora y modifica la rentabilidad para ver dónde está tu punto de equilibrio: está muy cerca del tipo de la financiación.

Preguntas frecuentes

¿Cuándo compensa financiar en lugar de pagar al contado?
La regla de oro: financiar solo compensa si el dinero que no entregas lo inviertes de verdad y tu rentabilidad supera el tipo de interés de la financiación. Si esa rentabilidad no se cumple, pagas intereses sin ningún beneficio a cambio. La calculadora te muestra el sobrante neto al final del plazo para ambos escenarios.
¿Qué incluye la comparación?
La calculadora compara el coste financiero (intereses al sistema francés) con la ganancia esperada de invertir el capital que no entregas de entrada. No incluye seguros, comisiones de apertura, mantenimiento ni la depreciación del coche, porque son iguales o casi iguales en ambos escenarios; tampoco aplica ventajas fiscales.
¿La rentabilidad que introduzco es una promesa?
No. Es una suposición que tú introduces y se calcula antes de impuestos. Ninguna inversión garantiza rentabilidad; los depósitos y renta fija suelen dar menos que un préstamo de coche, y la renta variable puede darla a largo plazo con más riesgo. Usa una cifra conservadora y trata la diferencia como un rango, no como una certeza.
¿Qué pasa si no invierto el dinero y simplemente lo dejo en el banco?
Entonces financiar solo te cuesta dinero: los intereses. Pon rentabilidad 0% en la calculadora y verás que pagar al contado siempre deja más patrimonio. Si no vas a invertir con disciplina, la respuesta es pagar al contado o financiar solo por liquidez, asumiendo el coste explícito que te muestra la calculadora.
¿Qué es el "punto de equilibrio"?
Es la rentabilidad que tendrías que conseguir para empatar con pagar al contado: prácticamente el mismo tipo de interés de la financiación. Si crees que puedes superar ese umbral de forma mantenida durante todo el plazo, financiar puede compensarte; si no, no.

¿Me compensa financiar el coche?

Cuota mensual, intereses totales y coste efectivo de la financiación.

¿Comprar o hacer leasing?

Comparativa de coste entre comprar y hacer leasing/renting.

Calcular la cuota de una hipoteca

La misma fórmula financiera que usa esta calculadora, aplicada a préstamos.