¿Me compensa amortizar la hipoteca?
Introduce los datos de tu hipoteca y el importe que quieres amortizar. Te mostramos cuánto ahorrarías en intereses, cómo quedaría tu cuota o tu plazo, y una comparación entre las dos modalidades de amortización anticipada.
Calculadora de amortización de hipoteca
¿Cómo se calcula?
La calculadora usa el sistema de amortización francés (cuota constante), que es el que utilizan prácticamente todas las hipotecas en España. La cuota mensual se calcula con la fórmula:
C = P · i · (1+i)^n / ((1+i)^n − 1)
donde P es el capital pendiente, i es el tipo de interés mensual (tipo anual dividido entre 12) y n es el número de meses restantes.
Amortizar reduciendo cuota
Se resta el importe amortizado al capital pendiente y se vuelve a calcular la cuota con el mismo número de meses que te quedaban. La cuota baja, el plazo no cambia.
Amortizar reduciendo plazo
Se resta el importe amortizado al capital pendiente y se calcula cuántos meses harían falta para terminar de pagar manteniendo la misma cuota que ya tenías. El plazo baja, la cuota no cambia.
En términos generales, reducir plazo genera más ahorro de intereses porque el capital deja de generar intereses antes; reducir cuota no ahorra tanto en intereses pero libera dinero mensual desde ya.
Ejemplo práctico
Imagina una hipoteca con 100.000 € de capital pendiente, un tipo de interés del 3% y 20 años (240 meses) restantes. La cuota actual sería de unos 554,60 €/mes y quedarían por pagar aproximadamente 33.104 € en intereses.
Si amortizas 10.000 € reduciendo cuota, la nueva cuota bajaría a unos 499,14 €/mes (un ahorro de ~55,46 € al mes) manteniendo los 240 meses.
Si amortizas esos mismos 10.000 € reduciendo plazo, la cuota se mantendría en 554,60 €/mes, pero terminarías de pagar la hipoteca varios años antes, con un ahorro de intereses mayor que en el caso anterior. Prueba estos números en la calculadora para ver el detalle exacto y compararlos.
¿Me compensa amortizar o invertir?
Amortizar hipoteca equivale, en la práctica, a "invertir" ese dinero al tipo de interés de tu hipoteca, libre de impuestos y sin riesgo (dejas de deber ese capital y de pagar sus intereses). Por eso, una forma sencilla de comparar es preguntarte: ¿puedo conseguir, de forma razonablemente seria, una rentabilidad neta de impuestos superior al tipo de interés de mi hipoteca?
- Si tu hipoteca tiene un tipo alto (por ejemplo, por encima del 3-4%), amortizar suele ser difícil de superar con inversiones de bajo riesgo.
- Si tu hipoteca tiene un tipo bajo y tienes horizonte largo y tolerancia al riesgo, invertir en activos diversificados podría, históricamente y sin garantías, superar ese coste a largo plazo.
- Amortizar reduce deuda y riesgo financiero; invertir mantiene liquidez y diversificación. No es solo una cuestión de números.
Esta calculadora no decide por ti: te da los números de la parte de "amortizar" para que puedas compararlos con la rentabilidad esperada de tus alternativas de inversión. Próximamente publicaremos una calculadora específica de "amortizar hipoteca o invertir" con esta comparación integrada.