Dos plazos, mismo capital y tipo: mira cuánto cambia la cuota mensual y cuánto cuesta la comodidad del
plazo largo en intereses totales.
Calculadora de hipoteca larga o corta
¿Cómo se calcula?
Con el sistema francés (cuota constante) se calcula la cuota de cada plazo:
cuota = capital × r × (1+r)meses / ((1+r)meses − 1). Con la cuota y el
número de meses se obtienen los intereses totales de cada opción: cuota × meses − capital.
El resultado te muestra la cuota extra de acortar el plazo y el
ahorro en intereses que consigues. La decisión de fondo: si ese ahorro es mayor que lo
que sacarías invirtiendo la cuota extra, acortar plano compensa.
Ejemplo práctico
150.000 € al 3 %, comparando 20 y 30 años:
A 20 años: cuota de ~832 €/mes, intereses totales de ~49.655 €.
A 30 años: cuota de ~632 €/mes, intereses totales de ~77.666 €.
Acortar plano cuesta ~199 €/mes más durante 10 años y te ahorra ~28.011 € de intereses.
En este caso, pagar 199 €/mes extra durante una década te reporta ~28.000 €: un interés implícito altísimo
que casi ninguna inversión segura iguala. Si tienes el margen, acortar plano suele compensar.
Preguntas frecuentes
¿Por qué una hipoteca más corta sale más barata en total?
Porque pagas intereses durante menos tiempo y amortizas capital más deprisa. Con el mismo capital y tipo, a más plazo menor cuota pero muchos más intereses. El coste no es la cuota, es la suma de todas las cuotas.
¿Conviene siempre el plazo más corto?
No necesariamente. Vale la pena cuando el interés de desahogo de la cuota extra supera lo que podrías ganar invirtiendo ese dinero, o cuando necesitas cuota baja. El plazo más largo es cómodo hoy pero caro en total: paga esa diferencia solo si el margen mensual lo necesitas para otras cosas.
La calculadora compara dos plazos, ¿a cuánto plazo pedir la hipoteca?
Una regla práctica: pide el plazo más largo que puedas soportar sin entrar en números rojos y después amortiza (reduce plazo o cuota) cuando tengas ahorros, siempre que no existan penalizaciones claras. Así tendrás la cuota mínima garantizada, no la máxima.
¿Los bancos te dejan cambiar de 30 a 20 años después?
Sí, normalmente puedes acortar plazo (más que alargarlo) mediante novación o amortización/compensación de capital. Suele implicar una comisión pequeña por amortización, que cada vez es más común que no se aplique. Pregunta a tu entidad.
¿Cuánto afecta el tipo de interés a estas cifras?
Muchísimo: con tipos del 4% la diferencia de intereses entre 20 y 30 años se dispara, y con tipos del 1,5% se encoge. Prueba a cambiar el tipo en la calculadora y verás cómo cambia la recomendación.