Compara cuota e intereses totales de una hipoteca fija frente a una variable (euríbor + diferencial),
con dos escenarios de euríbor medio que tú defines.
Calculadora de hipoteca fija o variable
¿Cómo se calcula?
Ambas se calculan con el sistema francés (cuota constante): la fija con tu tipo fijo, y la variable con el
euríbor medio de cada escenario más el diferencial. Se computan los intereses totales de
cada opción sobre todo el plazo.
El euríbor de empate es simplemente tipo fijo − diferencial: si el euríbor
medio queda por debajo, la variable paga menos; si lo supera, paga más. Es la línea que separa ambos
mundos y no depende de tus escenarios.
Ejemplo práctico
Capital de 150.000 € a 25 años: te ofrecen una fija al
3 % y una variable a euríbor + 0,70, con el euríbor hoy en el
2,70 %. Escenarios: euríbor medio del 2 % (optimista) y del 4 % (pesimista):
La variable puede salir más barata, pero con una horquilla enorme: ¿asumes una posible diferencia de
+42.000 € en intereses a cambio de ahorrar ~7.000 € si el euríbor se queda bajo? Ese trade-off es la
decisión real.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa el euríbor medio que pone la calculadora?
La variable no tiene una cuota fija: cada año se revisa con el euríbor. Para comparar, la calculadora simula un euríbor medio constante durante todo el plazo (el que tú eliges como escenario). El "euríbor medio de empate" es el valor exacto con el que la variable pagaría lo mismo que la fija.
Mi banco me pide euríbor + 0,60 y fija al 3,10, ¿qué elijo?
Mira el euríbor de empate: si es ~2,50% (3,10 − 0,60), la variable gana mientras el euríbor medio quede por debajo de ese 2,50%. La pregunta real no es qué está barato hoy, sino cuánto riesgo estás dispuesto a asumir: ¿podrías pagar un +200 €/mes si el euríbor sube al 4%?
¿Qué escenarios de euríbor usas?
Tu eliges dos: uno optimista y uno pesimista. Como valores de partida puedes usar el euríbor actual (por ejemplo 2,5-2,7%) para el optimista y 3,5-4% para el pesimista, pero los puedes cambiar libremente. La calculadora no prevé el futuro del euríbor: compara escenarios que tú defines.
¿La variable se calcula revisión a revisión?
No: se usa un euríbor medio constante durante todo el plazo (cuota francesa equivalente). Es una aproximación para comparar el total de intereses de forma rápida y honesta, no una simulación anual mes a mes. Para tu decisión, la diferencia entre escenarios te da la horquilla.
¿Hay cuotas límite en las hipotecas variables?
Con el índice de referencia legal, históricamente las variables en España incluían un tope del 2% en la primera revisión y 3% en las siguientes. Hoy contratás sin tope: el riesgo de subida es tuyo y la calculadora no aplica límites. Si valoras tranquilidad, es un argumento para la fija.