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IRPF del ahorro: cuánto paga tu dinero en el banco
Cuando un depósito o una letra del Tesoro te paga intereses, Hacienda se queda con un porcentaje. Entender cómo funciona ese impuesto te dice cuánto ganas de verdad, no cuánto te prometen en la publicidad.
Los tipos del IRPF del ahorro
El IRPF del ahorro es el que grava rendimientos del capital mobiliario (intereses de depósitos, cuentas, Letras del Tesoro) y ganancias patrimoniales. Tiene tres tramos según lo que ganes al año:
- Hasta 6.000 €: 19 %.
- De 6.000 a 50.000 €: 21 %.
- Más de 50.000 €: 23 %.
En 2024 la media real efectiva para ahorradores que tienen entre 5.000 y 20.000 € ahorrados suele estar entre el 19 % y el 21 %, según cuántos intereses se generen.
Ejemplo práctico: 10.000 € en un depósito al 3 %
Depositas 10.000 € durante 1 año al 3 %. Tu banco te ingresa 300 € brutos. La Hacienda se lleva 57 € (19 %) y te quedan 243 € netos. Tu rendimiento real es del 2,43 %, no del 3 %.
Si el depósito es a 5 años con interés compuesto, las cuentas cambian: generas ~1.594 € brutos, pagas ~303 € de IRPF y te quedan ~1.291 € netos. La media efectiva es ~19 %, porque cada año tributas por lo generado en ese año.
¿Y si inviertes en un fondo indexado?
Con un fondo indexado que replique el Ibex 35 o el S&P 500, tributas por las plusvalías cuando vendes, no por año. Y en traspasos entre fondos, la tributación se difiere. Para horizontes largos, la diferencia entre un depósito al 3 % y un fondo que rinda el 5-6 % anual medio puede ser enorme, sobre todo después de impuestos.
Qué hacer con esta información
- Compara rendimientos siempre en netos, no brutos.
- Un depósito al 3 % neto no es lo mismo que un fondo al 6 % bruto, pero suele ser mejor.
- Si puedes diferir la tributación (fondos indexados, planes de pensiones), aprovecha.
¿Quieres verlo con tus números? Nuestra calculadora de Letras del Tesoro te muestra el neto después de impuestos, y la comparativa de depósito vs fondo indexado incluye el efecto del IRPF del ahorro.
