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TAE e interés nominal: cuánto pagas de verdad
Casi todos los préstamos se anuncian con un interés tentador y casi todos cuestan más de lo que parece. La diferencia entre el TIN y el TAE explica la mayor parte de esa distancia.
Qué es el TIN (Tipo de Interés Nominal)
El TIN es el tipo que se aplica sobre el capital para calcular los intereses de cada período. Es lo que ves anunciado a lo grande: "6% TIN en su financiación de coche". Es sencillo, pero incompleto: no refleja comisiones, ni gastos, ni el calendario de las cuotas.
Qué es el TAE (Tasa Anual Equivalente)
El TAE es el tipo que, aplicado al capital prestado, produce el mismo flujo de pagos que el préstamo incluyendo comisiones y gastos de apertura. Dicho de otro modo: es el coste real anual del préstamo expresado en un solo número comparable. La ley obliga a comunicarlo, pero suele ir en la letra pequeña. Es la cifra en la que tienes que mirar.
El ejemplo que lo deja claro
Dos ofertas para financiar 10.000 € a 4 años:
- Oferta A: 6% TIN, 0 euros de comisión, TAE = 6,17%.
- Oferta B: 5,5% TIN, pero con 300 € de comisión de apertura y seguro obligatorio, TAE = 7,6%.
La oferta B parece más barata por el TIN (5,5% < 6%) pero es más cara de verdad (TAE 7,6% > 6,17%). Quien comparase solo el TIN pagaría más por el mismo dinero.
Regla práctica
- Para comparar ofertas: usa siempre el TAE.
- Para entender cuánto pagas de intereses puros, usa el TIN (que es lo que aplican las calculadoras de cuota al sistema francés).
- El TAE ya es un tipo anual, con independencia del plazo de la oferta: sirve para comparar ofertas de plazos distintos.
¿Quieres verlo con tus números? Calcula cuánto pagas por financiar un coche o una hipoteca con el tipo real de tu oferta, y compara el coste total, no la cuota mensual.
